信贷风控——贷前

风险管理应该是贯穿于是贷前、贷中、贷后各个环节的，高质量的贷前调查可以全面、真实地掌握客户的相关情况，为贷款流程中的后面环节提供更为准确的信息，减少后期压力。
对于信贷机构而言，“客户七分在选，三分在管”，信贷的风险大小，是从选择客户开始的。 可以说信贷机构的基本职能就是经营风险，风险管理水平决定该机构能否持续稳定发展。
实际业务中贷前调研分为几个环节：
1、内部信息核查：
1）身份调研
对于客户申请时提供的身份证明、银行卡、手机号等是否为本人及本人名下，证件是否处于有效期，经过联网验证是客户本人办理业务。
2）基本信息核查
客户申请时填写的基本信息如家庭信息、工作信息等是否填写真实。
3）历史信息核查
如客户曾有历史申请信息，进行信息比对，如历史层有拒绝记录或者进入机构黑灰名单库，进行参考作为此次决策依据。

2、外部信息核查：
现在是大数据时代，除了公司内部积累的数据用于决策之外，客户在其他平台或者机构留下的数据都可以辅助进行决策。
1）公众平台查询
对于客户本人及其所在机构进行工商网信息查询、在人法网、失信网查询是否有在执行案件、是否为失信执行人，是否为限消人群，甚至在百度、谷歌查询到客户存在负面信息等都可作为授信依据。
2）行业数据及其他三方数据
随着网络的快速发展及借款渠道的多元化，客户可能存在多头负债，而这类信息存在强烈的不对称性，为了行业的稳定发展，共享企业数据已成为必然的趋势，例如共享行业黑名单对欺诈客户进行拦截，或者客户授权查询客户人行征信、芝麻评分、淘宝、支付宝等数据。

3、资料核查
对于客户内外部信息主要通过客户身份证号和手机号进行关联查询，对于客户提供的资料真伪辨别同样重要，身份证、收入、工作、经营证明等。甚至必要时需要进行实地查访。

4、电话核查
现在授信过程中，很少需要客户亲临现场，授信时效和客户体验都提升很多，但是针对存疑的客户进行简短的电话核实也有必要。