十张图带你了解消费金融商业模式

消金公司、助贷平台盈利模式单一，无非是利差收入与平台服务费收入，基于此，在贷款细分领域，企业经营者们不停地探索新业务模式，笔者总结了消费信贷的十大商业模式，如果不当之处，敬请指出！

模式一:自营渠道-自营放款

消金公司自筹资金，以及自己拥有获客渠道与客户群体，信贷放款自营出资；通常信贷资产分为消费分期、现金分期与随借随还交易，随借随还交易按一定条件可转换为消费分期与账单分期；

模式二:外部渠道-自营放款

消金公司自筹资金，通过外部渠道获取客户，信贷放款自有资金出资；常见的外部渠道分为线上渠道和线下渠道，线上渠道流量为王，如抖音、美团、360、京东白条、借呗等流量大户；

模式三:联合出资放款

针对于自营渠道的客户或者外部渠道客户，放款均由自有资金与外部资金联合出资；之前放款可按2%与98%比例出资，大的贷款平台可用杠杆撬动较大的信贷规模；

模式四:助贷出资放款

针对于自营渠道的客户或者外部渠道客户，放款均由外部资金出资，贷款平台作为撮合方，链接资产方与资金方；该模式下，容易产生金融风险（如P2P），因此近年监管加大对助贷的管理力度，如监管14号文、断直连等；

模式五:自营出资+担保（保险）模式

针对于自营渠道的客户或者外部渠道客户，放款均由自有资金出资；在此基础上，引入担保（保险）机构，若逾期达到一定天数，将向增信机构进行索赔，提升资产质量；

模式六:助贷出资+担保（保险）模式

针对于自营渠道的客户或者外部渠道客户，放款均由外部资金出资，并且由消金平台引入担保（保险）公司，提升资方资产质量；同时消金平台可与增信机构签署平台服务协议，提升保费的分润金额；

模式七:联合出资+担保（保险）模式

针对于自营渠道的客户或者外部渠道客户，放款均由自有资金与外部资金联合出资；该模式也可引入担保（保险）公司，合作双方可以按比例一起加担保，也可以单方面可以加担保；

模式八:担保模式下反担保

引入增信机构后，再引入第四方增信机构，进行反担保，一层一层担保；此业务被监管限制，无他，只因2008年金融危机历历在目，后人哀之而不鉴之，亦使后人而复哀后人也；

模式九:自营资产再转让

消金公司自筹资金，通过外部渠道获取客户，信贷放款自有资金出资；自有资金始终有限，因此将资产卖出，一般有三大类:银行间公开发行、银登中心、交易所&中保登；

模式十:联合出资表外资产债权转让

针对于自营渠道的客户或者外部渠道客户，放款均由自有资金与外部（信托）资金联合出资；信托出资的部分，进行资产转让，以获得比信托出资更低的资金成本；