等额本息 vs 等额本金

1. 等额本息（Average Capital Plus Interest）

等额本息是指一种贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，和等额本金是不一样的概念。

假定借款人从银行获得一笔 20 万元的个人住房贷款，贷款期限 20年，贷款年利率 4.2%（月利率为 $\frac{4.2\%}{12}$），每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为 1233.14 元。

$$\frac{\frac{4.2\%}{12}\cdot \left(1+\frac{4.2\%}{12}\right)^{12\cdot 20}}{\left(1+\frac{4.2\%}{12}\right)^{12\cdot 20}-1}20\times 10^4$$

上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额 20 万元，应支付利息700元（200000×4.2%/12），支付本金533.14元，仍欠银行贷款199466.86元；第二期应支付利息（199515.67×4.2%/12）元。

2. 等额本金

此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。

3. 案例

举例说明：贷款 12 万元，年利率 4.86%，还款年限 10 年；
等额本息：10 年后还款 151750.84 元，总利息 31750.84 元；
等额本金：10 年后还款 149403.00 元，总利息 29403.00 元；
两者差额：2347.84 元/10年，一年才差235元。

>> f = lambda x, n, m: m*(1+m)**n/((1+m)**n-1)*x
>> f(12, 10*12, .0486/12)*10*12
15.175083580194407
                                    # 单位是万


>> g = lambda x, n, x0, m: 12/n + (x-x0)*m
>> res = []
>> n = 10*12
>> for i in range(n):
       res.append(g(12, n, i*12/n, .0486/12))
>> sum(res)
14.940299999999999